90后负债2w多 有点心慌 怎么办?
那是20年，逾期让我背着60多的债务无从下手，催收把我弄的焦头烂额
如今，我已经在自救式的规划和执行下越还越少，也陪伴了不少人平稳上岸
千帆过尽，我最大的感触就是，没有结不清的债，只是因为我们没有用对方法
你可能会问，与债务共存谈何容易？
但是，通往罗马的道路有很多，上岸的策略思路也有很多，只要有正确的规划，5年内上岸肯定没问题
迷茫中重复无效的努力只是在浪费机会，而勇于尝新，才是打破迷茫的利器
正可谓“生于忧患，死于安乐”，或许危机，正是我们重生的真正良机
接下来我将会结合我自身经历向你展示，债后我们该用什么样的方式走出自己的上岸之路：
第一部分：关于上岸你必须要知道的事（包含征信，抗催，防诉）
第二部分：我们该如何走出自己的上岸之路（包含如何盘债，规划上岸）
第一部分：关于上岸你必须要知道的事（包含征信，抗催，防诉）
首先我们先来讲一下关于《正信》的话题
一：没有逾期的征信，不代表不黑！
很多人，在逾期前，为了保征信，都经历了以贷养贷，包括我
我的债务源头就是是为了生意周转以贷养贷开始的
还不上全款，就还最低
还不上最低，就分期
还不上分期，就找新的app
结果就是在养贷一年多以后被抽贷
其实我根本就没考虑过会被抽贷的问题，因为我一度以为没有逾期记录就不代表征信花
很多朋友就会问了，老师，那为什么没有逾期的记录，征信也花了？
首先我们要知道，是否逾期是一个影响放款方是否放款的因素之一，但“查询次数”同样直接影响着平台方是否给你放款
什么叫“查询次数”呢，就是你找放款方借钱，放款方就会查一次你的征信，这个查询的动作就会被记录下来，记录多就代表你这个人借钱次数多，借钱次数多就代表你这个人最近很缺钱
我们代入生活便一下清晰了：
如果一个朋友来找你借钱，但是你打听到他最近已经找了十多个平台借钱了（查询次数多）你借不借？
所以只要你长期养贷，你借的平台越多，那么你的查询次数就肯定会越来越多，那么你的征信就会越来越黑
这个时候平台就会抽贷，限额，甚至停卡
要知道平台会有一个大数据模型提前比你还精准的判断，你就快还不起钱了
你回忆一下被抽贷的时候，是不是已经感觉气喘吁吁了？就算平台不抽你是不是自己也快撑不住了？
要知道春江水暖鸭先知，资本永远只干锦上添花的事情。你该不会觉得当你没有额度的时候，冷不丁弹出一个新借款平台入口你觉得是雪中送炭吧？
根据我的经验，只要你以贷养贷超过1年，这个时候一定要及时止损了，因为终将是逾期，被动和主动的区别就在于，主动逾期欠的数字少一点，后续因为你欠的平台不多，金额不多，争取减息的难度小
被动逾期，不仅欠更多米，而且你向这么多平台借，到时候多平台的债务会让你处理起来非常头疼，因为每个平台的政策，催收都不一样，解债的难度也会更高，如果你没有十足的经验，不仅非常吃力，而且很容易掉坑
更何况养贷是有双向利息的，拆B给A，你是不仅要支付A的利息还要支付B的利息，大部分人都是同时好几家平台拆借，这样算下来养贷成本是非常高的，很可能你借1000实际只用了500，其他都还利息去了，所以及时止损真的能少花不少冤枉钱
综上，你拼命要保的征信，不过就是一层窗户纸，捅破了你会发现，不过如此
二：正信花并不等于“老赖“：
很多死扛征信的人，一方面是像上文说的不明白影响征信的因素不敢及时放手，另一方面就是害怕逾期后正信花了影响子女上学，被限制生活
这里就有一个重大的误区，就是很多人没有弄清楚征信的意义，也误解了征信的作用
征信花了只有一个代价：不能借钱了
征信是在放款环节的参考因素，如果正信花了，在你名下没有资产的情况下，那肯定无法借贷，这对于屏幕前有高消费习惯的剁手党来说未必是坏事
很多人担心正信花了，子女会读不了书，会做L，会变成老赖，会被限制生活，这都是不可能的
你混淆了两个概念，征信花了不等于失信人名单
正信花了：只是你的信用评价花了而已，不良后果就只是在结清前你借不了钱而已
失信人名单：指的是那些逾期久了被诉，判决下来也拒不执行的人，不良影响有被冻结，限三高等等
这是两个不同的概念，很多人误解，所以不敢强制上岸!
另外逾期不等于⻢上被起诉，只要逾期后掌握一定的方法，和平台机构达成和解，就能够避免起诉，也就避免进入失信人名单
三：征信是可逆的
很多人在网络查到的是正信在结清后5年会覆盖
但大多数人不知道“征信”只是概念，5年也只是一个统称，并不是所有贷款对征信的审核都需要在结清后5年
部分平台可能当你还清最后一笔逾期1-2年，就会借款给你，这个根据你的借款性质来定
车贷：在你还完逾期部分后，马上就可以审批下来，因为车贷的利率高，并且是抵押性质，放款方风险小，所以对征信要求并不严格
房贷：还完逾期部分后，过2-3年，办理按揭就可以审批下来，房贷也是抵押贷款，银行风险小，但是涉及金额大，所以需要还完后再过2-3年
网贷：通常还完逾期部分，过3年左右，就可以申请成功
无抵押的信贷和信用卡：需要还完逾期后再过5年才能办理
关于这个知识点，不处在贷款一线的工作人员一般并不清楚
当你跨越正信这道坎，接下来就要不卑不亢的面对《催收》
一：即将逾期，你需要做的准备工作
解除绑定的还款卡
如果你刚刚逾期，或者觉得自己马上逾期，那一定要解除绑定的还款卡，关闭自动还款功能
你本身就带无可带，你面临的还款额已经不是你那一点积蓄能还的
既然强制上岸了，就一分也别还了，给自己生活一个最低保障，信用卡，vx，支付宝都是可以解绑的，不能解绑就挂失注销，重新在你没有贷过款的银行开个卡用
软件隐私设置
社交软件设为私密，比如抖音快手vx通过手机号添加好友的功能就要关闭
因为允许社交软件看你通讯录就会让app获取你的通讯录，联系人名单，你就会被加大爆通讯录的可能
修改运营商密码
修改运营商服务密码也很重要 ，打电话给三大运营商，告诉客服需要修改服务密码，设置不能读取通讯录
很多人手机服务密码都只是初始密码，一些催收都会打过去试，一旦你之前没改过，你就被读取了通讯录
这个时候大量和你相关的熟人就暴露在催收的爆通讯录名单之中，对你的负面影响是很大的
综上，如果你欠的WD很多，那么做了这些准备，风险就可以降低很大一部分了
二：你将会面对三类催收
内催
通常发生在逾期后的一周内
是平台内部对你进行催收，这个时候平台的语气都是非常好的，以问询，提醒式的话语为主，比如：某某，您好，您的欠款到期了呢，这边提醒您还一下
外催
通常发生在逾期后2周左右，快的也有一周内就开始了
是平台委托第三方平台对你进行的催收，据我接触的案例来说，这个阶段被爆通讯录的概率特别大，且会出现一些恐吓，诱导，骚扰的行为，这也是大家最头疼的
法催
逾期后的半年至1年半左右法催概率最大
法催的目的就是平台要保本，这是最后一步
平台会把你诉至公堂，判你执行，如果判决下来你拒不执行，会被强制执行或者纳入黑名单，法催的具体时间是概率问题，只要逾期久了随时都会有被酥风险
三：第三方催收恶狠狠的打过来，我该如何回复？
当催收问你，你家人知道你欠钱不还吗?
当然了，我也不怕跟兄弟你说，我早就和我家人说了，他们真的好支持我，我好开心，如果有催收打电话给他们，他们都会帮我全程录音留暴力催收的证据的，维权应该找什么部⻔，我比你懂！，对了到时候记得说一下你是所属哪个平台的，如果你在电话不敢报名字，我直接就开骂
为什么这么回答，其实作为过来人我很理解，谁都很怕让父母或者爱人知道，但是面对催收，实际就是你越怕谁知道越不能显得很怕他们知道
空城计，多少有了解过吧？你很怕，但是你越不怕，越不容易让别人重点标记
但如果别人问及家属，你迟疑，你徘徊，你觉得催收会不会纠缠你？甚至变本加厉？所以一定要不卑不亢的怼回去！
当催收问你，你家是不是在XXX几号几⻔?我们不排除会安排外访人员，到你户籍地了解一下实际情况
你觉得你有资格知道几号门吗？而且你来也正好，你们违规催收这么久我正愁不知道哪里抓你，我全家人都在等你，而且静茶局就在我家旁边，正好一起等你好了
要知道几乎是不可能有催收敢上门的，但是如果你一直唯唯诺诺也不妨有些催收会伪造一些上门的证据去吓你，比如叫外卖小哥拍你家门口照片等等唬你，但总体上这种违规催收只要记录下来，问出平台，投诉肯定有效
当催收问你，借的钱都用那去了?
正常消费，洗脚按摩，吃喝玩乐，你管得着吗?
这里一定要注意大部分人借的都是消费贷
就算你因为创业，炒股等方式亏了，也不要说生意亏了，你就说花没了就行了，这样会给自己减少不必要的麻烦
催收问你，能不能找家人帮一下?能不能找朋友周转一下?
家人都是农⺠，种田的。没钱帮我，要不你借点给我，我赚到钱一定还你，这样你又可以拿 到提成了，多好。而且我欠了几十万这消息被你们这些小催都爆通讯录讲得全知道了，⻅我就像⻅什么似的。还想周转? 你说，是不是你们平台爆的通讯录?
催收问你，你在XX平台欠款已经逾期XXX天了，我们工作人员多次与你联系，均未接听，这是恶意逃避的事实，是你主观故意拒绝偿还欠款
你说我失联，请你拿出证据来?你们天天爆那么多通讯录我每个都接我不工作，不生活的？
你每天爆通讯录就是违规催收的事实
而且如果你贴供不出我的失联有效证据就是伪造事实，这也属于暴力催收。
何况你现在就跟我在沟通，说我失联?
催收问你，今天来电是通知你，几月几日前可以协商还款，最后一次与你协商，如果不处理，将错失协 商机会，如果你配合，我们可以帮你申请减免一定金额
可以，请你先告诉我你的工号和名字，我全程开着录音，但是协商我只认官方客服，你用官方热线9XXX打过来给我吧，这样我配合跟你谈。如果不是，免谈，小催的套路我都清楚，少来套路我，而且你这是诱导催收，是违规的，你也帮我收集了投诉的有效证据
要知道催收是没有协商的权限的，这只是套路
催收问你，如果你拒不还款，后续我们会考虑走法律途径起诉你，准备收律师函吧
首先你搞清楚，你从那些得到的证据证明我拒不还款? 我只是暂时没有经济来源，还不上了，逾期前我都是正常还款的，日后赚到钱了，我一定会还。你一个律师函能代表什么？代表官方？别唬我了
催收说要给你发律师函：
这里你首先要知道律师函是什么意思，就是某某某给你写个文书告诉你，我们要诉你了做好准备，写得很正式，抬头也会看着很庞大，很权威，比如某调解中心
说的再白一点律师函就跟俩哥们打游戏，一个哥们突然来一句“我要认真了哦”
除非你收到12368的官方短信，你收到了邮政ems寄来的法院传票，或者你在小程序上查到你被速了
这都是假的，而且这也都是催收发的，只不过会比所谓上门爆通讯录这些话术更对一般没有常识的人更有威慑力一点
你想象一下，假设你朋友欠你100w，拖你一年半载都不还，这时候你冷不丁发现他家里居然停着新的宝马7，老婆天天买爱马仕
你先发个律师函，这不就像是提醒他要快去资产转移？
只要是个正常人正确动作都应该是快速隐蔽的直接起酥，谁还先发个函啊
这就像两个人打架，别人打你前，还先说一句“我要认真了哦”，你觉得幽不幽默
屏幕前的你可以去搜索一下某网D的“五指山”套路，异地网络起诉判决，堪称闪电战
当你这个逻辑搞清楚了，你就知道所谓律师函肯定就是催收的正常恐吓，想小成本催款罢了
要知道，你都没有被诉前保全过（冻结支付）直接就被诉概率是很低的，没有人想走到最后一步，包括催收和平台，因为起诉是平台的最后一个催收方法，当然也是利润最低的。他还可以采取诉前保全等方式，让你难受，去还款
四：有没有什么方式可以投诉催收？
我当时也是被催收弄的异常的焦虑，一方面工作因为催收丢了，另一方面也确实压力很大，就带着很大的情绪，接一个就是骂一个，但后来我发现我越是纠缠越是遭到催收的狂轰滥炸
直到我开始研究如何投诉，我才逐渐的发现有一点效果：
首先要收集有效证据：威胁恐吓的通话录音 、短信截图，一天超过3次的催收电话截图，以及发给家人朋友的催收短信 截图等
再而要进行有效投诉，用对的证据，投诉正确的对象，再到合适的部⻔
这话说得很绕口，对的证据上面讲了，这里要首先强调一下为什么要投诉正确的对象
我刚开始投诉去也是一头雾水，就认准我借的平台去投诉，投诉了都久久没有回音，但是后来我发现，我投诉的对象搞错了，我不该投诉我借钱的平台，而是该投诉他背后实际的放款方，因为很可能你借钱的平台只是实际放款方的一个销售
这些放款方，才应该是你投诉的对象，是他们违规催收的，而不是你借的平台，所以当时我投诉对象搞错了，好多投诉都是无效的
不仅如此，你找到了投诉对象，你还得投诉到合适的部门
因为不同性质的金融机构处理不同的投诉
比如招联消费金融和银行银行一样属银监会管辖
而小额贷款公司属于当地金融办管辖
每个人欠债的平台很多，真要投诉起来细节确实不少，对你的执行力要求会很高！
五：如果催收停止了，那我是不是可以不用还了？
答案是否定的，因为你终将会面对平台的法催
最高的的是抵押贷（房车），超过半年逾期，大概率就会起诉
其次是信贷，网带，信用卡
理论上说，不管你欠哪家平台，甚至是你朋友，你都也会逾期随时被诉的风险
想要不被诉，面对当下的逾期，你的选择有三个，结清，被诉，协商
如果你担心被诉，又一时没有那么多的资金一次性结清，那么唯一的办法就是协商
什么是协商？就是你因真实困难情况导致逾期，无法正常还款的时候，就可以和平台商量，重新达成一个新方案，比如你现在欠6w无法还了，这个时候可以和平台商量把这6w分60期还
只要和平台有了新的二次协议，就一定没有被催被诉的困扰了
但是这个方案的弊端在于比较难争取，因为方案对于负债人肯定是有利的，但是对于平台是不划算的，你想一下，所有人都拉长战线回款，平台现金流还怎么正常运作了？这是一个平台为了配合政策同事管理坏账率的一个措施，是有浮动的。
所以一方面这需要你有协商的技巧资源，另一方面也需要你有十足的耐心，下文我会向你展开
第二部分：我们该如何走出自己的上岸之路（包含如何盘债，规划上岸）
我们该如何走出自己的上岸之路？
每个人清债的路线都是不一样的
有人走的是慢车道，一点点还完，有的人走的是快车道，跳着把债务清零
接下来我会从0开始带你编织起属于自己的上岸路径
第一步：梳理自己的债务（盘债）
大部分人在一带借带的最初，都是对多少借款，多少利大致有印象的
但是快要逾期或者已经逾期的时候，往往一头雾水，根本都没梳理过，一部分人是不敢梳理，一部分人也根本算不出来，只是知道特别高
你想从根本上解决债务漏洞，首要就是弄清楚你的你都欠了些什么，也就是你的债务结构
你可以借助这个表格去梳理，现在欠款的具体细节
首先把你的负债按平台类型分类，填上金额
其次把逾期时间，或者即将逾期的时间一一对应的写好
月还款能力就是你每个月能供还款的金额，是你的月收入减去生活费，资产也需要你回忆一下，因为这都是你当下能变现偿债的东西
你可以重点关注一下自负债以来，你用了多少（本金）以及你被银行赚了多少（利息），然后你就会发现你是不可能跑得赢利息这个雪球的
第二步：重组自己的债务（规划）
这一步需要你结合平台的动向判断出当下最好的政策是什么，把你所有的平台按最优的政策算下来都要还多少给填下来
双呗是可以延期2-3年的，那就填写在这张表的右边做参照
某通是可以分60的，那就把你当下金额除60填在右边
比如这张图就是一个例子，很清爽，大家就能得出一个自己的方案了
第三步：当你觉得方案可以接受，那就开始行动！
打给客服而不是催收员!
打给客服说明自己逾期的原因，告知自己收入状况，提出个性化还款的诉求和具体期望，这里说一下我为 什么强调是打给客服
前几天就有债友在后台问我，说催收口中“我是代表平台来和你协商的，这样你先交个首付今天， 我就可以确定给你留名额”是真的吗，我说的是假的，他不信，结果他一查平台说没有协商政策
相信这不是个案，很多朋友就信以为真，结果交进去的钱大部分都是违约金利息不说，本金还的 少之又少，打电话给客服根本无法维权，加之扛催经验少还没有录音，事情就只能不了了之
为什么是假的?催收根本没有权利代表平台协商，所有有关协商的沟通都只有平台客服有权利， 且催收这样的诱导已经是非法催收，各位一定要录音给自己日后协商争取有利筹码
很多朋友本身就是好几家平台逾期，手里也犯难，因为催收的套路把最后一点救命钱也搭进去 了，亏大了
所以逾期后，一定要和官方打电话，切记不要和催收多纠缠，具体怎么扛催，下文会说，耐心看
客服说没有政策怎么办?
大概率你第一次打电话，平台肯定不同意，一般情况客服会说我们没有这个规定，那你要把信用
卡管理条例的第七十条给他读一下:在特殊情况下，确 认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且 持卡人仍有还款意愿的，发卡银行 可以与持卡人平等 协商，达成个性化分期还款协议。个性化分 期还款协议的最⻓期限不得超过5年
客服说要提供材料怎么办?
当然，这时银行会要求你提供一些证明，比如低收入群体 、特困等等，很多人就到这里被难住 了，当然解决的方法是有的，这里不方便展开了
但总体上你如果跟客服始终围绕这5个方面去磨，去争，成功概率会非常大:
1.管理条例是国家规定的，我为什么要给你提供证明
2.我的征信已经花了，这就是我特困的证明
3.我有强烈还款意向，但是我就是因为巨大的利息还不上
4.在个性化分期协商成功前我没办法还款，因为我暂时没有还款能力
5.个性化分期是双方平等协商，不是你银行单方面给我的恩惠
记住上面5个重点，每次和银行沟通都要围绕这5点把自己的诉求说清楚。 来回往复，坚持打电 话，根据我的经验最多1-2个月就能完成。加油!胜利就在前方
！！！很多朋友就会问了，老师如果方案规划下来我还是还不了怎么办？！！
每个人情况很复杂没有一种统一的方案，但是上岸之路，总体分两种，有的人走在慢车道，有的人却走在快车道
慢车道：
就是追求确定性，一点点把钱还完，在所有平台都有政策的情况下，如果谈判顺利，那你就可以按照协商后的方案陆续解决，最多坚持5年就能上岸
这类的人大致上都是有稳定工作的人，解决问题的方式也倾向于慢且稳，缺点就是这5年现金都会去还款，有好的机会手头没有现钱能去做，毕竟征信花了是不能借款的
这就是慢车道的感觉，按部就班，不出格的到达目的地，适合那些卡多，WD少的人
快车道：
就是追求一个快准狠的解决，面对这么多的敌人，会选择游击的方式，集中精力，逐个击破
当你WD多，卡片少，这个时候就首先需要债务归类，风险高的归一类，风险低的归一类，抓重点，充分利用“坏账”的谈判逻辑，做到逐个击破，快的甚至不出5年就能解决百万的债务
这适合那些，网贷多，或者债务超过年收入5倍的人，这类人大致都是创业负债，人生弹性十足，喜欢冒险，喜欢利益最大化的解决问题的方式
具体怎么做呢？首先我们要知道，一些WD确实是没有像卡片的分期政策的，如果你Wd多，卡片少，这时候乍一看你会很头疼
但是wd，是可以只还本金的
只要是平台他肯定有“坏账",时间只要长了，平台为了挽回资金流，是有可能只要一个本金的，甚至在我们技巧得当的情况下，我们还可以争取到减免。这就要求，这个“账”，要足够的坏，那怎么才能让“账”足够的坏呢，这就要求你有很大的筹码，筹码是什么？那就是时间！
那怎么才能撑的久呢？有部分平台可以延期，那么就争取延期，没有延期的就争取停催，这样理论上就给自己争取 了1-2年的时间，时间线拉长，筹码多了，就可以一次性上岸了
说白了，所有的WD平台都通过延期或停催的方式争取尽可能多的不被催不被速的时间，在这个时间内集中多的钱，按风控等级逐步结清每家平台的本金
说不定运气好，生意有了好转，余钱进来，能分期的自然没有压力，而小WD每个基本就到坏账池了，直接和客服沟通还本金，跳着走一次性就可以上岸了，还少还了很多冤枉米
这里要说一下坏账池的逻辑：
只要是放款机构，肯定是有一个“坏账池”的，池里的坏账太多不仅受罚，而且生意也亏损
比如有大量顾客还不上，且催收也很难催，这个时候平台久积压了很多不良债权，款收不回来，帐就烂掉，烂账多了，老大肯定就要骂了，因为这肯定就是放款方背调的不充分，乱放款
不仅如此这个时候银行通常会把这些债权低价转移出去，这也是很亏的，但好在能把烂账控制在规定的数量范围内
我也就是当时在一些杂志上看到这些概念，所以就结合自己的情况，当时就想，平台积压久了横竖都是亏，那我负债人不求少还，就求还个本金行不行？也就这样开始了自己琢磨全平台协商之路，也为我今天陪伴大家上岸奠定了基础，逾期后处理网贷的基本逻辑就是靠缓催争取时间把债务拖到坏账池，最大程度少还我们不该还的钱（罚息+利息）争取一次性还本金，当然技术难点有两个，一个就是如何在这个拖延的时间段内0催收？第二个就是如何保证拖延后正常增长的罚息利息能减免？
接下来就看你的行动了！勇敢面对，你一定会感谢自己的！
罗曼·罗兰说：世界上只有一种英雄主义，就是在认清生活的真相之后，依然热爱生活。
面对债务，上文我已经向你展示了所有的解债框架，不要迟疑，要抓紧心动
我承认压力来临的时刻真的和难熬，但我们不妨用出世的态度看，这会不会是上天安排我们经受巨大财富前的一次考验呢？
屏幕前的你，还记得以前的豪情状语吗？
屏幕前的你，还记得曾经和他人许下的诺言吗？
如果当下仅仅是欠钱这种事情都无法承受，无法用智慧化解
那我们又何谈能驾驭财富，更上一层楼？
人生不可能一帆风顺，人生本就是一场大戏，戏里有你的欢天喜地，戏里也会有你的辛酸苦辣
面对困境，不一定要逃避，“卧薪尝胆，三千越甲可吞吴”！
况且成长路上，山有顶峰，湖有彼岸，在人生漫漫长途中，万物皆有回转，当我们觉得余味苦涩，但你也要请你相信，一切终有回甘
我建议大家以一种“行到水穷处，坐看云起时”的心态去面对这发生的一切
有情绪，多学习，就平复了
有负债，用方法，就解除了
有难题，找人问，就知道了
我写这一篇长文不仅是想给想上岸的朋友一个上岸的建议，我更想要做的，是给那些曾和我一样经历绝望的朋友带来一丝曙光，因为我深刻的体会过那种无助的绝望！
以上是我描绘的处理债务危机的整体框架，细致到教你实操，光知道是不足以解决问题，一定要做，在做种去体会思路，做种走出正确的道路，如果你看完以上内容还有疑惑，那也欢迎你来向我提问：