负债太多，感觉自己快要坚持不下去了，怎么办？

我负债有一百多万，网贷信用卡银行信贷都有，网贷有十几个平台，还有些不入流的垃圾网贷。

今年四月份我因为无力维持以贷养贷逾期了，逾期后一个星期，我遭遇了垃圾网贷暴力催收，被爆了通讯录。

负债，以贷养贷，逾期，被法务公司欺骗，被暴力催收爆通讯录，跟机构还有催收斗争，投诉维权，仲裁，起诉，这些事情我全都经历过。

我现在基本上算是走过来了，但当时确实很苦很难，我也能感觉到一种快要坚持不下去的压力。

因为我被这些事情伤害过，我也能理解那种因为负债走投无路的压力，所以我把自己处理暴力催收和逾期协商的经验都记录下来，整理成这篇长文，希望其他负债人在跟我有一样遭遇的时候，能早日把债务处理好恢复正常的生活。

曾经淋过雨，所以想为其他人留下一把伞。

这是一篇长文，内容很全面，从债务的处理规划，到逾期后会面临的问题及解决方法都有分享，如果你想解决债务问题却连读完一篇长文的耐心都没有，那我爱莫能助。如果看完长文对债务逾期处理协商还有不懂的地方，也可以提问，希望能帮助到你。

债务处理总纲（必读）

目录

认知债务（必读）

先在文章前面放上我做的一些债务处理思维导图和其他资料。

一图说清楚债务规划思路。债务逾期规划处理的大方向，看了这张图基本上就清楚了，不管什么事情最怕的就是没有方向。

重点图片：怎么避免被网贷自动扣款。不管逾期后协不协商这一步都需要做好，不管是信用卡还是网贷，就算协商延期了也还是会继续从借款人的所有绑定账户继续扣款的。我不是教你逃废债，但你总要吃饭生存吧。

重点图片：网贷、信用卡、银行信用贷款的直观对比，从协商政策、逾期后果、处理难度等各方面做了全面对比。

怎么处理债务和催收的一些基础建议。

网贷常规协商方案，政策经常在变化，但基本上都是差不多的，核心的东西不会变。注意，所有方案达成后在平台都是能核实到的。

以前做的老图，简略版。这个图不是很详细。

支付宝协商流程。欠支付宝的人太多了，很多负债人可能没欠信用卡，但十个里有九个都会欠网贷和支付宝，所以我把支付宝的协商流程单独做了一张图。不过谨慎操作，现在支付宝协商尤其是网商贷协商经验不足很难成功。

以上的图看准了，别被人骗了，特别是网贷的政策图。

注意不管是网贷、信用卡还是银行信用贷款，只要是协商成功达成了政策，方案在平台都是能查得到的，哪怕是垃圾网贷协商停催缓催，也是能在平台能核实到协商记录和方案的。

我遇到太多负债人被法务公司骗了，说协商方案要保密，查不到，还有负债人十几个网贷平台找了法务公司全部达成的是自由还款方案，这都是遇到了骗子。一个两个平台是自由还款方案就算了，全是自由还款方案纯粹就是开玩笑，还有说保密完全就是忽悠，平台既然都给你方案跟你达成协商了，还有保密的必要吗？你是当事人跟你有什么保密的？

总之假如真的找法务公司帮助协商，先问一句协商方案在平台能不能核实到？如果法务公司说不能，直接拉黑。还有如果是已经协商过了而之前没有问过这种事情的，现在也可以去问一句能不能核实到方案，如果法务公司说不能那你就是被骗了，尽量争取挽回损失，同时做好避免更恶劣后果的准备吧。

不过我也不建议找法务公司，真的很不靠谱，如果有债务问题可以向我了解提问。到今天都还有在诈骗负债人的法务公司，这些人真是比不良催收还可恶，因为他们是利用负债人病急乱投医的心态，辜负了很多负债人的信任。

关于信用卡的政策图，因为信用卡的协商政策总是变化，虽然变化说起来也不大，但图可能不准确，用几句话先总结在前面吧。

信用卡政策：理论上来说所有银行的信用卡在逾期后都是能协商分期的，只是有的负债人自己谈不下来。不同银行的信用卡政策在分期还款期数、往期利息减免幅度、分期首付金比例、分期利息费用四点上各有不同。

信用卡分期既然叫个性化分期政策，每个银行的政策自然是不一样的，而且不同的人协商拿到的政策也是不一样的。比如有的政策分期期数最长能达到60期，而短的只有32期；有的银行分期能减免所有违约金和利息，而有的银行完全不减免或只减免一部分；有的银行分期不要首付金，而有的银行要10%；有的银行能纯本金无息分期，而有的银行年利率能达到8%。

关于银行信用卡的更多内容后面再讲，接下来继续前言。

看完前言推荐大家也看看我的【个人经历篇】，我向催收还有机构斗争的经历都在【个人经历篇】，经历了这么多，我认为更多负债的朋友不止是需要债务处理干货，还有精神上的鼓励和支持。我的故事谈不上多么励志，但是应该能对看到这篇文章的朋友提供一些帮助。

负债必须知道的知识

不管现在是否逾期，既然你能看到这篇文章，我相信你的负债不会少，这个时候一定要提前规划债务。不要等到了欠着上百万的债务，身上却连几百块都没有的时候才想着规划处理，到时候一定是悔之晚矣。

逾期自救上岸，在越是情况比较好的时候，规划处理起来越容易。到了山穷水尽的时候，想上岸一定是痛彻心扉的，不栽个大跟头吃个大教训是不可能上岸的，这些惨痛的教训都来自我逾期的亲身经历。

很多债务不逾期是处理不了的，尤其是网贷和信用卡，但不管你现在有没有逾期，我的建议都是逾期强制上岸，只不过根据不同的收入和负债、不同的平台、不同的资产情况，处理债务的方式会有些不同。

征信对大部分负债人来说都没有太大的意义，都负债累累了，哪怕征信上没有逾期记录也没有什么用了。而强制逾期上岸，逾期记录虽然五年才会彻底消除，但是两年以后在实质上就已经不会有什么影响了，催收总喜欢用征信来吓唬负债人。

能在我这里被建议不强制逾期的只有一种情况：债务金额还没越过不强制逾期就无法上岸的临界点，同时有一份高薪或者不能丢的工作，而且这份工作还会查征信。比如在金融行业从业、银行、企事业单位、大型公司高管，这些岗位征信出现问题是会面临失业的。

如果不是这种情况，除非债务金额真的不大，也还没越过需强制逾期才能上岸的临界点，那就花点钱顺便保住征信。

其他的情况想保征信在我这里全部错误的选择，都是以贷养贷。信用卡二次分期加额度循环之后年化利率大概在14%左右，这个利率一点都不低，而网贷的年化利率更是远不止纸面上的24%。

以贷养贷不停止，永远都上不了岸，这是我负债百万买来的经验，这一点我帮负债人解决问题时也一直在被验证。

我写这篇文章时就不把收入增长变动的情况考虑进去了，另外也不细谈什么家人兜底之类的情况，那就太繁琐了，写文章不是个性化的咨询，不可能面面俱到，只能把大的方向和普遍情况囊括其中。朋友你根据自己的能力和情况抛弃幻想，面对现实，自行选择适合你的债务处理方式，如果确实有不明白的地方或者情况特殊，也可以提问。

我简单地把负债人分三个档：债务总金额不超过5年收入的我称为"轻负债"类，即负债收入比≤5;债务总金额在5-10年收入之间我称为"中负债"类；债务总金额超过10年收入我称为"重负债"类。这个划分没有那么绝对和细致，差个一两年或者情况有差异的自行考量。

重点：负债金额不管是十几万或者几十万，只要家里能承担得起，兜底不会给家庭造成过重负担，征信也还没有逾期记录的朋友，我建议你向家里坦白寻求帮助，就算借的，以后有钱了再还给家人好了。 人生总要走一些弯路，做错一件事不算什么，一时的责骂和批评也不算什么，以后别再犯同样的错误就行了。 在这里特别要对一些年轻女性朋友强调，别为了怕坦白和面子去以贷养贷，债务滚到越来越大承担不起了才悔之莫及。

我现在遇到的很多巨额负债人都是以贷养贷滚出来的利息和债务，不是因为创业，也不是因为消费，钱都是拿去还了利息，包括我自己也是吃过以贷养贷的亏。 不要被一件本来还不大的事情，一个还能改正的错误，搞得无路可走，家破人亡。

网贷的利率纸面是24%，等额本息还款（实际利率折算是36%以上），还有各种其他费用，以贷养贷，三年债务就会翻一倍。只要负债收入比越过了某个点，除非收入大幅度的增长，正常还款是永远无法上岸的，这是由复利机制决定的，想上岸只有强制逾期。信用卡也好不到哪去，二次分期加各种费用，折算后的利息也在18%。不要纠结为什么感觉信用卡的利率要低得多，这是因为网贷实在太不是人，矮子里面拨将军，这一对比信用卡似乎就好得多了。

哪怕负债金额比较大，只要家庭能兜底，那也可以考虑寻求帮助。这不是什么大问题，因为能解决的情况下把征信搞黑了确实有点可惜，同时在某些情况下，向家人坦白真的是正确的选择。负债不可耻，向家人寻求帮助也不可耻，坦白也是一种勇敢，直面错误，有承担责任的勇气，绝不是懦弱可耻的。

像我这种情况的朋友还是自己想办法吧，成年人也要学会承担后果。

在这里分类的原因是后面写很多东西的时候，会分不同的情况写，不同的负债情况对债务的处理思路是完全不一样的。

我的负债经历篇

我逾期后也曾被暴力催收和爆通讯录

我是良谋，创业难民，同时还是金融难民，目前负债百万。

再写一下我的负债和逾期经历，之前写得比较乱。

个人经历篇不谈我的创业和金融投资相关的经历，之前有写，后来我发现把创业经历写上太繁杂了，而且和文章主题不符，现在只保留了我负债逾期以及跟机构斗争的一部分经历。

曾经淋过雨，所以留下一把伞。

个人经历篇没有太多债务相关的知识，而是一封我写给各位负债人的自白：我经历了什么？为什么要做债务知识分享这件事？

个人经历篇不但是我的自白，也是一篇总结。

暴力催收曾经对我造成了严重的伤害，后来我认识到除我以外，还有更多被暴力催收和垃圾平台骚扰欺压的负债人，因为暴力催收和套路贷造成的社会事件，一直都有。

对于更多负债人的困扰，我感同身受。

我相信我的文章每多一个赞，每多一次收藏和转发，每多一次阅读，都是帮助了更多的负债人。

我个人的负债情况：因多方面的原因，主要是创业和投资失败，负债百万，其中网贷在20w左右。

我最早逾期的也是网贷，逾期时间最长的一个网贷平台是洋钱罐，具体时间是四月份，至于逾期了多久以你看到这篇回答的时间为准。

我是从今年2月份开始真正负债的，当时我在实际上已经是破产了，资不抵债。

负债的原因简单来说就是创业和投资失败，先是创业不顺，连续几年亏损，本来还能支撑，又遭遇投资失败导致资金链断裂。

3月份我已经是入不敷出了，彻底失去收入来源。但是我不敢逾期，害怕逾期，为了再支撑一段时间，晚点逾期，我也走上了以贷养贷这条路。

当时我只想逃避，只想欺骗和麻木自己，不想接受债务逾期这个既定事实。

但到4月27号发生了一件事，这件事也是让每个负债人都最害怕的一件事情，我被垃圾网贷平台的无良催收爆通讯录了。洋钱罐，这个网贷平台的无良催收，在我逾期一个星期以后，爆我的通讯录。

这件事不说改变了我的人生，也差不多了。

正是这件事情，推了我一把，逼得我走投无路，开始直面负债，不再逃避，也不再恐慌。

正是这件事，让我不再害怕别人的目光，不再担心负债的事情被别人知道之后会怎么看我，被家人知道之后会怎么样。

也正是这件事，让我走上了债务知识分享这条路。虽然这首先是一份工作，我也靠此谋生，但在我工作之余，我也是在帮助更多遭遇不幸的弱者。

从这件事以后我再也没有考虑过那些无关痛痒的事情，不再担心失败被别人知道会怎么丢面子，也不再胡思乱想。

我所有的精力和时间都放在了如何前进，我的目标越来越明确，也越来越坚定，并一直走到了今天。

4月27日洋钱罐的催收爆我通讯录，而我什么也不懂，只是带着一肚子火气打了洋钱罐的客服电话投诉，沟通之后洋钱罐的电话客服让我通过软件办理延期停催。（第一次沟通是4.27电话沟通，5.1我再次找到官方确认这个事情）

洋钱罐爆通讯录是我遇到最严重的一次暴力催收，也是第一次，第一次就把我搞够呛，在当时真的给我造成很大的精神压力和家庭矛盾。

这件事在现在的我看来不觉得完全是坏事，因为都已经爆通讯录了，我还怕什么呢？既然不怕我也没有什么好逃避的了，我怕知道和不怕知道的人都知道了，我也不再怕什么催收了，还有什么能威胁我呢？起诉？发律师函？还是上门？每一条我都欢迎。

但是，我不怕了不计较了，不代表这就是一件小事，也不是我就原谅了这些事，只是我的内心比较强大，乐观的去看待这件事，也是我的运气好，遇到了一些前辈们的帮助，才走了出来。另外，害怕逾期，害怕被催收，是很正常的一件事，跟懂多少法律也没有特别大的关系，害怕是正常，懂法不代表就懂债务处理，我还遇到过检察官负债，也害怕被催收，也被催收伤害。

当然现在如果有那个平台敢再爆我通讯录，那我真要感谢这个催收和平台给我送福利，不但能让我理直气壮的办停催延期，我还要起诉维权要求赔偿。

之后我也有遇到过暴力催收，小花钱包的催收做的，不过没有直接爆通讯录，被我投诉之后小花钱包官方亲自来找我解决了这个事情，承诺处罚催收，停催延期。

小花钱包是我第一个占据主动地位的平台，虽然我也花了很多时间操作这个事情，不过从此再也没有哪个平台拿捏过我了，再之后我在机缘巧合之下在债务处理这个事情里面越钻越深。

不过处理小花钱包时我的水平还是不够，没有要求赔偿。随着后来我把这些事情都跑通了，没有哪个平台再敢跟我玩暴力催收了。安逸花的催收在给我打第一个电话时威胁我要联系村委会，两个小时后官方就给我办了延期停催。

被爆了通讯录之后我就把心理压力都卸下了，开始专心赚钱，日常债务该处理的也处理。

同时，我也把帮助更多人向暴力催收和垃圾平台斗争这件事列入了我的目标。

我现在讲起跟这些垃圾平台和不良催收的斗智斗勇，可能听起来很有趣很解气，但是事实上没有那么美好。

就爆通讯录这个事情，我想大家也能理解，我走过来没有那么轻松，还有那些平台和催收也不是那么好对付的。

哪怕到今天，偶尔想起被暴力催收那些经历，也是有些愤怒。

我在“咸鱼翻身，早日挣钱还完债务”这个目标以外，还有一个目标，就是帮助更多负债人免受暴力催收和机构的伤害。

大数据和互联网的推送机制是一个神奇的东西，在我逾期之前，我对负债、逾期这些东西都不了解，也没有接触过负债人。

但是在我逾期之后，才发现有这么多负债人已经在各个平台上分享了很多经验和知识，我在知乎、百度等平台上发现了很多很好的资料，和很多很好的博主。

在我进入债务处理这个领域的初期，很多知识和方法，我都是通过互联网平台跟一些前辈交流学习获得的，包括遭遇暴力催收如何维权，相关的监管部门等等信息，我都是一边取经，一边实践。

但是这些资料和分享，我发现有一些问题，有些不够全面，有些实操性不强，有些甚至不准确，有些太过凌乱没有什么干货。

为了把这些东西整合好，我有时间的时候，一边在网上收集处理债务的资料，学习处理债务的方法，一边也通过互联网平台，输出自己整理的干货，还有我自己实践得来的经验和知识，帮助更多负债人向暴力催收和垃圾平台抗争维权，保护自己的合法权益。

我是一边学习，一边输出。

4.27日我被暴力催收，愤慨满腹，投诉无门，只得和洋钱罐达成停催。之后我一边学习，一边开始发文，5.2日我就开始在百家号上发布自己的感悟和收集整理的干货了。

虽然我现在不惧暴力催收和垃圾平台，但是不代表我原谅了这些东西，只是我更强大了而已。

而且除了我以外，还有更多被暴力催收和垃圾平台骚扰欺压的逾期负债人，因为暴力催收和套路贷造成的社会事件，一直都有。

我相信我的文章每多一个赞，每多一次收藏和转发，每多一次阅读，我都是帮助了更多的负债人，我都是维护了法律和社会的正义，我都是在帮助弱小，也是在积德行善。

不是我往自己脸上贴金，负债不代表有理，弱小不代表有理，信用也是社会正常运作的基石。

但是我以我自己还有我接触的负债人来看，跟“老赖”这个词根本就没有什么关系，会上网求助，会认真对待债务寻找解决方法的负债人，欠的都是机构的钱。

要么是掉进了“超前消费”和“低息”陷阱，要么是遭遇各种各样的不幸，都是事出有因，“诚而不幸”的负债人。

我前段时间看到一个问题：“为什么讨论负债人逾期自救的问题下总有人胡搅蛮缠？”

我当时没有正面回答这个问题，但是我现在想说，这些人，不是蠢就是坏，这些人要么是昧着良心放高利贷吸血的人渣，要么就是黑了良心的催收。我不相信会有被私人不守信伤害的人跑到相关问题下胡搅蛮缠，如果真有，这种人当他不存在就好，智商无法对话。另外说一句，我也是被私人不守信伤害的人，我负债的一大部分原因就是因为三角债，具体的我就不多说了，已经起诉，但没有什么用，技不如人，能胜诉，但是没有任何作用。

我自认为我对大多数事情都是持客观立场的人，虽然我目前负债逾期了，但我也没有完全由处境来决定立场。对于高利借贷，连国家也不能不留余地的对所有信用卡、银行放贷等存在高额利息的现象予以禁绝，否则会极大地影响金融市场的发展，也会导致高利贷从明处走向地下。但是，对于特别严重的高利放贷，这种赤裸裸的剥削显然是连法律无法容忍的，而消费金融和网贷就属于此列。

为什么网贷的逾期起诉案例极其的少？为什么各种网贷机构申请批量诉讼总是被法院驳回？为什么对于金融借贷异地起诉两高的监管这么严格？这些事情背后的原因值得深思。

大多数催收都是冷血的，我在这里特指消费金融、网贷以及一切非融资贷款的催收，不是没人性不会去干消费金融催收。我一直都说经营消费金融的人都是在掘国家的根，是带血的资本，都是可恶龌龊的。

24%的名义年化利率，每月本息等额还款，还是循环额度，这是正常的生意吗？实际年化利率早就超过了36%，还有一大堆什么担保费服务费，直逼50%了，这明明就是变相规避了国家法律监管的高利贷而已。

机构把这些钱借出去难道是积德行善吗？是促进经济发展循环的正常商业行为吗？银行的贷款利率才几个点？储蓄利率才几个点？这些贷款中介转一手把钱借给普通人利率就增加了五倍，这中间的差价是被谁吃了？ 还有不管是企业还是个人，为什么通过正常的渠道无法融资借贷，有低息的贷款为什么就借不到借不出来？非得去借几十个点利息的。难道还能傻到低息的不去借非要借变相高利贷？

我在今天的网贷身上，从各种催收的非法行为上，还能看到当年P2P金融乱象的影子。

当然，借网贷和消费金融的我们也有自己的问题，认知问题，这东西是明显得割韭菜还去借。 但是有的人就是病急乱投医，我遇到过亲人生病的，撸了几十万去治，钱花光还不上逾期了人还没保住，这我能说什么？一个正常人会说什么？但是催收会听你说什么吗？会理解这种情况吗？我反正是没遇到过。

欠机构的钱一旦逾期征信首先就会坏掉，有几个人在有钱的情况下不想保住自己的征信？还有被起诉的风险，不是真的困难，有几个人是恶意逾期的？

法律也不外乎人情，而某些机构和不良催收，对本已遭遇不幸的负债人使用黑恶和不法手段暴力催收，逼得许多人走投无路，家破人亡。

所以，我认为我现在做的事情符合“敬天爱人”，是一件值得去做的事业，同时我相信也一定符合社会主义核心价值观。

有些事情，就算存在它也不是合理的，我们只是不想多说，不代表我们愚蠢。

到底谁是正义的，谁是不正义的，我想智者自有判断。

认知债务篇

一、债务的类型

负债根据不同的分类概念分为各种类型。很多人负债逾期一开始跟我一样，都是迷茫和焦虑的，也不知道怎么处理负债。但是负债也不全是坏事，当你走过这一段挫折的旅途，我相信你对成功失败、人情冷暖将会有更清楚的认知。

另外逾期后也不建议在社交软件上加各种负债人群，我逾期后也曾经加过很多负债人群，刚负债逾期的人都是这样，一开始什么都不懂，很迷茫，就到处问，到处加群，但这些群大部分都是骗人的，或者是想割韭菜，谨慎。

如果按照借贷对象来讲债务可以分为网贷债务、消费分期债务、私人债务、信用卡债务、银行信用贷款和抵押贷款等，债务逾期后需要解决的主要是信用卡、网贷、消费分期债务和银行信用贷款债务。

私人债务一般是与客户、亲戚朋友等比较亲近的人产生的，这种根据自己和债权人的经济情况跟对方协商解决最好。 如果是向专门做民间借贷的高利率公司或个人借贷的，先协商争取利息减免和延分期还款，超出民间借贷法定利率的部分可以拒不偿还，必要时可以通过法律手段维护自己的利益。

对于抵押债务不多说了，这部分很复杂，协商的难度也非常大，本文不赘述，如有问题可以提问。

我在文章里主要分享的是大部分负债人都有的信用卡债务、网贷债务、消费分期债务和银行信用贷款债务。

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总体来说债务分两类，一类是良性的负债，不管欠的是信用卡、网贷、信用贷，车贷、房贷，如果你的总收入及资产可以抵消你的现有债务和利息，同时不需要以贷养贷、借新还旧的都属于良性负债，这种债务一般不需要做过多的处理，有正确的规划就行。

另一种是恶性的负债，现有的资产和收入不足以支撑债务本息的偿还，资不抵债，需要以贷养贷借新还旧乃至已经逾期的债务都是恶性负债。

对于未逾期恶性债务首先必须马上停止以贷养贷，及时止损，已经逾期的恶性债务根据现有的资产和收入做好债务规划。 恶性负债需要处理的主要是欠平台和银行的债务，逾期将面临频繁的催收，甚至波及家人朋友和同事，影响工作和生活，对于这些情况要及时处理和协商，跟平台和银行沟通争取新的还款方案和停止催收，以免造成更大的影响。

二、不同债务的逾期后果

债务即将逾期或者已经逾期的情况下，说明你的资金和经济状况已经出现了大问题。这个时候要先停止以贷养贷，然后把负债金额和自己的日常开支都列出来，做好债务规划。为什么要把债务列出来？因为不同债务的的逾期后果是不同的。

直观对比网贷、信用卡和银行信用贷款的区别。

1、信用卡 （严重性：★★★★★）

逾期有罚息和违约金，做分期时根据不同的情况可以申请到一定的减免，上征信。

上了征信也就是所谓的黑户，在不良信用记录存续期间及消除后两年内，基本没有可能再跟银行有什么新的业务往来。不过现在有了新政策，大部分银行在逾期后及时办理信用卡个性化分期，是不影响征信的。 而矛盾的是要办理个性化分期往往需要你的征信上有其他债务的逾期记录来作为投名状，要么就需要其他一系列手续，我对这种政策啥也不说了。不过本来也是鸡肋政策，有几个人只欠了信用卡的？还是很少的。

罚息和违约金在实际上一般是各类债务里最高的，因为网贷之类的罚金在你还款的时候能协商减免，而信用卡就算办理了个性化分期也不代表就一定能减免罚息和违约金，有不同的政策。

处理不当的情况下被起诉的概率较大，不过只要你在协商且有部分还款能力一般不会被起诉。起诉了还是无法还清就会成为失信被执行人，也就是俗称的老赖，会被冻结所有账户和限制高消费，而且有义务定期向法院报告你的收入，被执行后不得隐匿转移资产和收入。

关于起诉，只要不上失信被执行人，都还不算什么，如果上了失信被执行人，哪怕还清了在大数据方面的影响还是比较大的。这也是负债逾期后最好要做债务规划的一个重要原因，减免能减免的费用，“盲目坏债，危害堪比以贷养贷”。除了少还冤枉钱之外，规避更严重的风险，避免产生更严重的后果，多害相权取其轻，是负债需要做债务规划的另一个重要原因。比如我接下来讲的信用卡的“恶意透支”，是要坐牢的。

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信用卡逾期最严重的后果是承担刑事责任。

信用卡逾期金额超过5万并且经银行两次有效催缴仍不还款的，银行可能会以信用卡诈骗罪起诉你，那就不属于民事纠纷了，信用卡诈骗罪是刑事罪名，被相关部门传唤和应诉是必不可少的，罪名成立的情况下是会判刑的。

不过首先一般不会闹到这个程度，其次这个罪名成立的几率真的很小，除非你在办理和使用信用卡时真的存在极大的问题。 比如资料有虚假欺骗，没使用多久就大笔套现，而且还逃避失联毫无还款诚意，这样就有点过分了。银行也是有数的，比如你正常用卡几年后还不上了，就算金额较大银行的处理方式也不会太激烈。所以一般负债人真的不用担心会惹上"信用卡恶意透支、信用卡恶意诈骗”，如果催收和法务随便拿这个来说事那基本上都是忽悠你。

不过处理信用卡债务的时候还是要注意，逃避失联真的会产生严重的后果，在跟银行沟通信用卡逾期相关事项的时候也要注意态度，不然遇到这种情况不太好办。

信用卡逾期不管是国有六大行还是商业银行、外资银行一般都可以协商。

催收力度还算比较和平，一般不会爆通讯录，但骚扰借款人家人、紧急联系人和单位的情况还是时有发生。

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tips:贴一下信用卡恶意透支的认定条件。

第1个条件是以非法占有为目的。所谓以非法占有为目的，主要包含以下几种行为：

(一)明知没有还款能力而大量透支，无法归还的;

(二)肆意挥霍透支的资金，无法归还的；

(三)透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的;

(四)抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的;

(五)使用透支的资金进行违法犯罪活动的 ；

(六)其他非法占有资金，拒不归还的行为。

第2个条件是，超过规定限额或者规定期限透支，并经发卡银行多次催收后（有效催收是两次》超过6个月仍不归还。

关于信用卡恶意透支的详细讲解和规避，我另写有一篇文章《信用卡诈骗罪与恶意透支》，里面有详细介绍。

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2、银行信用贷款（严重性：★★★★☆）

银行信用贷款不管是手续还是利率都是合法合规的。逾期一定会上征信。

被起诉的概率很大，属于民事纠纷，金额较大的情况下逾期三到六个月就会被起诉，不过只要在申请贷款时，没有利用虚假资料骗取银行贷款的主观恶意行为，一般都不会产生刑事风险，骗贷是有刑事风险的。

一般都很难协商，或者说没必要协商，有欠银行信用贷款的人很少，而且就算欠了银行信用贷款的这部分人，也只有极少数有必要处理协商。

银行发放的消费贷，商业贷，惠民贷，各类信用小贷、备用金等都属于银行信用贷款，因为放贷的主体是银行，而且一般是直营业务。

有银行信用贷款的人相对比例是不高的，而且处理方法和协商政策都非常复杂，不赘述。

催收力度基本上算是没有，最多就是联系借款人本人，但就是喜欢起诉，不要说爆通讯录，连骚扰借款人家人、紧急联系人和单位的情况我都很少遇到。

我只遇到过有借款人的银行信用贷款逾期了几天，给他办理贷款的业务经理把电话打到他单位去了，也就这样，银行信用贷款逾期爆通讯录这种事我从没听说过，人家是银行的直营业务，这都敢爆通讯录那还得了。

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3、消费分期和信用小贷（严重性：★★★☆☆）

其实消费分期和信用小贷在很多人眼里就是网贷，我还是专门分出来吧。

罚息和违约金跟银行贷款差不多，协商和结清时可以申请减免，基本都会上征信。

起诉概率不大，属于民事纠纷，没有刑事风险，部分可以协商。

放贷主体多数都是持有国家合法牌照的金融机构和商业银行，也有一些是银行出资，跟中介机构合作放贷的，性质和银行信用贷款一样，手续还有利率基本都是合法合规的。

这种东西既算网贷也不算网贷，因为都是合法合规有金融牌照的大平台放的贷款，大多数都有协商政策，比如能正经延期分期，所以我单独列出来跟垃圾网贷区别。

而垃圾网贷基本上都是不能正经延期分期的，只能变相延期停催，没有正经政策是垃圾网贷的重要标志。

如借X，招X，微X贷，X呗，网X贷，京XX条，招X消费金融等。

催收暴力，跟垃圾网贷一样，什么事情都可能发生。

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4、网贷、信用贷（严重性：★★☆☆☆）

利息和违约金高得吓人，不过现在账面利率多数都是合法合规的，至于实际上什么捆绑借贷之类你不深究还好，只要你深究一定有可以说道的地方。

这种网贷合法合规的还是上征信，合法合规的一般是垃圾网贷里比较大的平台，如小X卡贷，X钱罐等。主要是国家最近几年对这个东西监管很严，不像以前p2p、高利贷、黑网贷野蛮生长。

利率基本上都是按照国家规定的合法拆借利率顶格执行的（24%-36%之间）。

这些平台名义上是什么垃圾互联网公司、科技公司、金融公司、小额贷款公司的门面，都是不受银保监会监管的，现在改名叫金融监督管理总局了。但出资方又都是非国有六大行、商业银行或者比较大的消费金融公司，都是些不可描述的东西，总的来说在程序和法律上都是些间接又间接的关系，挂羊头卖狗肉而已，目的是为了什么负债人朋友大概也能心领神会，我就不在文章中多说细节了。

这些平台大部分就是贷款中介，资金根本不是他们的。比如他们把银行年化利率5%的贷款挂出来，按照顶格的利率借给普通人，我想问为什么我们去银行就借不到呢？必须通过这些助贷公司、中介平台借款呢？懂的都懂。

另外不要被误导，虽然这些网贷不归金融监督管理总局管，但它们又属于正经的金融借贷，为什么强调这一句，主要是这些网贷的利率都不受民间借贷法规定的限制，也就是可以超过4倍LPR。

这点比较重要，一方面是让我文章的读者对网贷利率有个数，这样网贷的利率只要不超过36%都算是合法的，但在实务中，法院一般还是参考两线三区，也就是如果网贷起诉借款人要求偿还债务，24%以内的利息合法并支持，24%-36%之间自愿执行为主，超过36%的绝对不支持。这个自愿是指超过24%的利息，借款人已经还给网贷平台的部分，借款人不得索回，借款人未偿还给网贷平台的部分，网贷平台不得索要。

关于利率的相关东西不多说，实在太多，网贷利率里面的东西太复杂，还有这个24%是指所有费用加起来不得超过24%，所以网贷那些担保费，服务费什么的都不合法，不光在利率上不合法，还违反了一条网贷平台不得违规以其他名目变相抬高利率的规定。

这也是为什么垃圾网贷不太敢起诉的重要原因，自身的毛病太多了，借贷合同上往往也有各种漏洞，如果遇到我这种较真且懂的，可能反被我起诉一个“套路贷”罪，这种事情以前是有人干过的，这几年倒是少了。网贷平台在利率上永远是黑心的，让网贷不挣暴利就像不让狗吃屎，但在某些漏洞上，这些平台也在尽量填补，包括利率不合法这个事情，网贷自己能意识不到自己理亏吗？为什么一拿出证据和法律法规这些平台就低头了？都是有自知之明的，但干这种事属于低风险高收益，有几个能较真的？

顺便这里也在讲一下为什么网贷可以协商本金还款的问题，因为一旦起诉，法院一定会把各种费用折进本金，网贷的各种息费一折进本金重新计息，再除去起诉成本，网贷平台宁愿接受你本金还款甚至打折还款，这既是成本问题，也有法律上的一些风险问题。

越说越远了，我讲回上一点，为什么我要单独强调一下网贷的利率是按金融借贷算，因为我经常拿这个来反驳催收的道德绑架，催收说平台借钱给我是在困难的时候帮助我，那我直接问当初为什么不按照民间借贷的利率执行？商业行为就商业行为，金融借贷就金融借贷，讲什么人情，忽悠不懂的人还差不多。

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现在再拉回来一点，讲回网贷虽然是金融借贷，却不属于金融监督管理总局监管这件事。

我也恨自己当初不懂吃了这种亏，我是被暴力催收和套路后，向很多部门投诉都没用才知道了这些东西。

平台、出资方、银行诡异的关系使监管和责任划分极其的复杂，用户维权难，想维权都找不到监管部门，对普通人来说极其不友好。监管宽松或无人监管也导致这些平台个个猖狂之极，捆绑借贷、违规暴力催收等跟这些平台完全就是共生关系。我讲监管宽松都是好听，说句不客气的话，除了有金融牌照的网贷平台，其他都属于钻漏洞，是处于灰色地带。

我到今天总算是搞懂这些平台手续还有各方面的漏洞了，为了搞懂这些平台的手续到底全不全，各种政策还有费用到底正不正规，我是下过功夫苦攻的，但我尚且如此，一般负债人被这些平台欺诈压迫了更是维权无门。

为了搞懂相关的法律法规我还特意去找了相关的很多资料和书籍来查证。

而且最恶心的是连手续不齐全这些大问题一般都没人管，反正不管是在金管局、地方金融办公室都没有备案，这个部门说这种问题不归我们管，那个部门也说这种事情不归我们管。普通人投诉举报无门是极其常见的现象，因为大多数垃圾网贷的这个主体属于三不管地带，所以也就别谈什么刑事责任了，勉强算民事，最多是个经济纠纷。

这种平台和网贷属于癞蛤蟆跳到脚面上，不咬人非常恶心人，不起诉你，要钱就靠骚扰借款人的紧急联系人、家人、单位、还有爆通讯录和威胁恐吓等等。这种平台的催收和贷后部门基本上都是黑社会一样，也没有什么正经协商政策，只能延期协商停催缓催，没办法，人不要脸天下无敌，能协商个不爆通讯录不随便骚扰相关人员也不错了。

但一般负债人逾期后如果有被侵犯合法权益也不是完全没办法，还是可以维权的，虽然比较困难，可以向多部门维权，并且向平台所在地的信访部门投诉，如果还不管用，继续向你能想到的所有部门投诉维权。

这张图是我还是一名普通负债人时，维权无门向信访写的一份举报信，总算起了点效果。

如果有遇到超过了国家规定的利率的平台，就是利率不合法，网贷利息正常不超过24%，超过24%到没有超出36%的部分也可以不用还，但还了的也不能要回来，超过36%一定不合法，这点已经讲过，不赘述了。

这种超过36%的一般就不会上征信名单，但逾期后如果贷款机构通过法院诉讼，合法利率法院也会支持，超出24%部分无需偿还。就是说如果借了这种，也得还，但是只还合理的部分。

关于网贷讲了非常多了，主要是欠小网贷的负债人太多了，大多数人不是连网贷都借得差不多了，也不会想起来处理债务，了解债务处理知识。小网贷的协商也不是困难，再小的垃圾网贷也能协商，主要是很复杂和繁琐，越小越是一堆牛鬼蛇神，需要对症下药。

至于催收其实都不用说了，小网贷的催收是公开的暴力，极其暴力，连美团这种网贷都暴力，什么事情都可能发生。

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5、私人借贷（严重性：视情况）

私人借贷如果是在双方协商的情况下正常借贷，年利率约定一般也不会超过国家的规定，这个其实没有什么好讲的。私人借贷一般发生在亲近的人之间，自行处理，我相信你真正困难的情况下也不会闹到对簿公堂的地步，私人借钱给你都是信任你，好好协商。

关于网络借贷产品，我也骂之前的自己，哀其不幸怒其不争。自网贷及其以下相关的所有牛鬼蛇神一般的东西，算算年化利率都多少了？我当时要是有脑子会去借这个东西吗？银行的大额固定储蓄利率才几个点？年化4%左右。你去借年化20%多甚至是超过36%的消费贷、分期、高利贷这些东西，就算你今天还没逾期迟早也会逾期，除非你家是开银行的。

重点：

知道了不同债务逾期的后果，基本上也大概能明白处理债务的正确顺序了。

优先处理信用卡和银行贷款，有信用卡债务就要先考虑处理，特别单张信用卡负债金额达到5万以上怎么也得先处理，同时千万不能失联。

如果怕起诉就得考虑优先处理银行信用贷款，或者在处理信用卡债务之余得留出一部分资金来，一旦银行信用贷款真的起诉了，得有钱和解或者马上还款。

其他能协商的协商，优先协商和解决金额大的债务，避免被起诉，如果有金额很小的垃圾网贷，为了省心也可以先还掉，毕竟一般来说越垃圾的平台出借额度越小，同时催收起来也越暴力。

不管是什么债务，有延期政策的都可以办理，先延期了再说，有分期政策的根据还款能力决定怎么处理。 金额较小和难缠的视情况处理。

三、上岸的正确步骤

上岸正确步骤其实就是对文章主旨的总结，我提炼了两个不同的版本。

简单版

a、停止以贷养贷。

b、规划债务，清理债务，与银行和平台协商争取延期和分期还款，避免被起诉。

c、调整好心态，积极应对债务，积极面对生活。如果是因为好逸恶劳、大手大脚、赌博这些不好的习惯负债，亡羊补牢，为时不晚，改掉。

d、踏踏实实的赚钱上岸，先赚小钱，努力提升收入，可以考虑换工作，去了解一些靠谱的兼职副业之类。在赚钱和上岸中坚持学习和总结，不断提升自己。

以上是我自己和很多负债人的亲身经历汇集而成的唯一有效上岸途径。

踏踏实实，别想着走捷径。

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完整版

首先，要明确你的负债原因。是因为过度消费、投资失败还是其他原因造成的？只有明确了原因，你才能够有针对性地制定还款计划。

其次，制定合理的还款计划。根据你的收入和负债情况，制定一个合理的还款计划，并且严格按照计划执行。如果你没有能力一次性偿还所有债务，可以尝试与债权人协商制定分期还款计划，以减轻负担。

第三，削减不必要的开支。减少不必要的开支可以让你有更多的钱用于还款。可以尝试制定一个详细的预算，并在此基础上进行削减。当你发现自己在某些方面开支过多时，可以尝试寻找替代方案或者减少频率等。

第四，增加收入。除了削减开支外，增加收入也是上岸的重要途径。你可以尝试寻找副业或者提高自己的工资水平。同时，也可以考虑将一些闲置资产变现，以增加现金流。

第五，避免再次陷入负债。当你成功上岸后，要认真反思自己的消费观念和行为，并制定一些新的理财计划，以避免再次陷入负债。可以尝试学习一些理财知识，提高自己的财务素养。

最后，要坚定信心，不要放弃。负债上岸是一个漫长而艰难的过程，但只要你有信心、耐心和决心，一定能够成功。

债务未逾期规划篇

重点：对不同平台要采取不同的方法和态度。

不管是逾期前还是逾期后，对于网贷平台和网贷的催收："时刻录音，随时留意收集对方的暴力催收和违法违规证据，随时准备拿着对方的暴力催收和违法违规证据维权。"

对于银行贷款和信用卡："态度客气，有理有据，表明你的实际困难和还款诚意，要让银行和客服理解和体谅你的困难，说话之前一定要谨慎，不要瞎说瞎讲，也别提什么不切实际的要求，谨慎处理。"

一、重点！不要以贷养贷

逾期前，我为了多拖几个月还在以贷养贷，很害怕逾期，当时为了晚一些时间逾期还在尝试从各个平台到处借钱。并且用手上还剩的现金继续填了几个月的窟窿，实在是借不出来了才强制逾期，我相信负债的朋友们应该都经历过这个过程，只是金额的大小和时间长短不一样罢了。

但是相信我，这样做真的不行，以贷养贷解决不了不问题，为了延迟逾期去借高利贷、去借私人债务更是错误的做法。欠网贷、信用卡等等曝光如果算是轻度社死，那么借了私人债务暴雷就是重度社死，后果和压力完全不一样。 像我现在欠着机构的钱虽然有还款压力，却没有什么心理压力，但是私人债务不一样，私人债务是很少，但是我承诺了年底前要还上，这笔债务带给我的心理压力完全不一样。

我不是说完全不能这样做，但要理智的考虑清楚你的收入能不能覆盖你债务增加和复利滚动的速度，如果真的只是应个急想周转一下保住征信是可以的，不能是为了害怕逾期和其他后果而拆东墙补西墙，那样对还清债务于事无补不说，还会加重后果，延长上岸所需的时间，真的是很不值得很错误的做法，我已经吃过亏了，希望朋友你不要重蹈覆辙。

更多关于以贷养贷恶果的说明我放在前言了，因为我怕读者没耐心看到这里，所以最重要的内容放在前面了，这里关于此点不再赘述。

债务处理不是一成不变的，某些情况能保住征信最好，并不是负债了就一定就要逾期，通过合理的债务置换周转，拉长还债周期，也是一种上岸的途径，但一定不能是以贷养贷。

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二、逾期前针对不同平台的处置方法

1、支付宝、微粒贷、京东金融等，属于网贷中比较正规的平台

对于支付宝、微粒贷等几个大的平台，建议逾期前先给平台官方打个电话。客服电话网上都能查到，打过去告诉平台客服："我目前因为什么原因即将逾期，短期是肯定还不上了，但是我本人是有还款诚意的，现在对可能出现的情况先跟你们做一个沟通，我本人不会失联，你们平台和你们的催收不要联系无关的人员，我也是懂法的，我不希望出现对我们双方不利的情况。"

为什么主动致电这些平台，是为了这样沟通之后，能把负面影响尽量减小，也便于后续进行协商。这些平台虽然是网贷，但是都比较正规，最重要的是他们有分期或者延期之类的协商政策，而其他网贷平台是无法通过正常途径拿到政策的，跟这些大平台联系之后，后续协商时你才更好谈。如果你真的不想打或者已经逾期了也没有关系，处理网贷这个东西在法律风险上来说不是很重要。

网贷的风险主要就是社死，不怕社死，不怕网贷催收骚扰爆通讯录等等，基本上不需要过多考虑处理网贷了。

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2、垃圾网贷，小网贷等

如果是杂牌网贷或者助贷公司提供的网贷，逾期前打不打电话都行，想打也可以，打电话给平台官方，或者联系平台在线客服。对于他们就不需要太客气了，表明你即将逾期并且你不希望被暴力催收，如果被暴力催收一定会维权就行了。

与这种网贷平台没有什么好沟通的，管理混乱，利息极高，还捆绑了各种费用。而且这种平台的催收素质往往参差不齐，动辄暴力催收，平台也没有什么协商的政策，一般只能停催或者缓催，算是变相延期一到三年。 这种平台一般是不见棺材不落泪的，不是我看不起这些平台，而是这些平台到今天还跟黑社会一样。

但是提前联系也真的没有什么用，这些公司的上下各方面传达都是垃圾，只有协商延期停催是唯一的有效方法。

如果有法务公司在你有欠垃圾网贷的情况下告诉你"保证能做到百分之百不联系紧急联系人，不联系家人，不会爆通讯录"，赶紧跑吧，不用想了，一定是偷换概念忽悠你的，或者就想骗你点首期服务费用。

对于垃圾网贷平台，在协商达成之前我可以说做不到绝对防爆，只能说尽量防爆，但这个可能性再小也不能说完全没有，只能说协商得越快被爆通讯录的可能性越小。还有一般来说如果你的欠款金额越大，网贷平台和催收是越耐不住的，很可能就私下使用一些手段，当然也不是说小金额就没风险了，几千块也有被爆通讯录的。

爆通讯录我说的是在协商达成前，协商后确实可以做到防爆通讯录之类，但是垃圾网贷的催收，在你跟平台未达成协商前的这段时间里，虽然一般不会爆通讯录，却很可能会通知紧急联系人。因为借款人没跟平台达成协商之前，相关的资料还是在催收手里，达成协商之后平台才会收回借款人的资料，在这段时间催收会采取什么手段是说不准的。

这些垃圾网贷的第三方催收本身就没有什么人性，通知紧急联系人和爆通讯录这些事情，跟你接不接催收电话其实关系不是特别大，只是说不接电话一定会被骚扰，但哪怕你一直接着电话，只要有一个电话没接到马上打你的紧急联系人，而且就算一个催收电话不漏接也大概率会打的，这些喜欢骚扰借款人紧急联系人的平台里面，美团和有钱花是最具有代表性的，骚扰借款人紧急联系人简直是家常便饭，比某些垃圾网贷公司还不如。

而且你说任何的催收电话都不漏接这个东西是不现实的，人总要上班吧，总要挣钱吧，总有因为各种原因接不到电话的时候吧。

网贷的催收是不守规矩的，规定的是多少天多少个电话联系不上本人，才可以通知紧急联系人。但网贷的催收是没事都要搞出事情来的，借款人失没失联大概率都会通知紧急联系人，爆通讯录也是网贷催收常干的事情，有些催收不止没有道德，连法律的底线都不遵守。

如果借款人工作比较好，更加可能会被网贷催收爆通讯录，一个打螺丝的，催收去爆他的通讯录没什么意义，工作和各方面比较体面有顾虑的人肯定更害怕被爆通讯录。我对催收的意见很大，就是因为这些催收总干些不积德的事情。

我遇到过不少平台，这边在协商着，那边催收爆通讯录的短信或者骚扰电话就已经打过去了。在垃圾网贷协商期间，被骚扰紧急联系人的概率是非常大的，被爆通讯录的概率相比之下倒是小得多。当然也看平台，有的平台虽然被我统称为垃圾平台，但是接触得多了就会知道，不同平台采取暴力催收手段的概率和程度还是有很大差别的。

网贷常规协商方案。

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3、信用卡和银行信用贷款

如果还没有逾期，最好提前打电话给银行进行沟通，意思还是"汇报情况，表明即将逾期和其他该讲的东西，也可以提出想申请延期和分期"，当然银行一般是不会答应的。但是不要紧，这样做确实有利于你逾期后及时跟银行协商达成政策。

重点：不管是逾期前还是逾期后，跟银行客服沟通时尽量客气一些，有理有据的沟通，可以讲出事实和道理来说服对方。但是不要动不动就拿着什么法规、公约、条例来压人，你现在是负债的一方，将心比心如果你现在是接听电话的银行客服人员，会喜欢听到这种话吗？就算是协商处理债务，跟做人也是一个道理，将心比心。

而且国家也没有哪条法律规定银行必须要与持卡人协商，持卡人与银行协商的法律依据来自于《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，条文是这样的："在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。"

银行是可以和持卡人平等协商，而不是说必须协商，要搞清楚这里面的差异。

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4、其他债务

没讲的一般参考垃圾网贷的处理方法。

总之跟信用卡之类合法催收的平台协商，就秉持一种态度，求人。跟网贷之类暴力催收的平台协商，就是干。

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三、查询征信报告并下载保存好

征信报告的查询方法。

查询征信报告是债务规划处理中比较重要的一件事。

简单的来说，通过征信报告你能直观的了解到以下情况。

• 信用卡的实际使用情况;
• 网贷和非信用卡债务的实际出资方、每一笔贷款的剩余未还款本金、还款日期;
• 你的负债有多少是上了征信的。虽然不上征信的情况很少，但是确实就有没上征信的债务，这种先靠边站;
• 银行、出资方查询你征信的周期是多久；
• 方便你对你的还款和债务做规划，要知道很多人连自己到底负债多少都没有数，只知道大概，各方面是否有不合理之处也不清楚。

保存一份征信报告用处很大，在你处理债务时很多东西要以征信报告为准，不要轻易相信平台给出的合同、账单等等东西，可能会有不准确的地方。

打印征信报告保存好的作用很多，负债平台较多的负债人在逾期时间较长后，对自己的负债账单往往记忆模糊，有征信报告就不会记错了。

在负债金额金额有变动的情况下可以对比征信报告了解具体情况，还有在平台拿到一些如自由还款、再分期还款之类的协商方案开始进行还款后，一定要记得对比征信报告看负债金额有没有变动！这点很重要，要小心遭遇还的钱被用来偿还利息，本金没有变化的套路。

没事多确认一下征信，特别是都逾期了还怕什么查询征信报告次数的事情，但如果是还未逾期，在提前规划债务处理的时候不要频繁查询。

四、解读逾期起诉

征信有逾期跟被起诉上失信被执行人不一样，征信逾期没有那么可怕，对大多数人来说除了贷款以外用不上征信，这就是一张统计个人负债情况的报告而已。

征信上有逾期记录，还清债务五年以后就能彻底消除，两年以后在实质上已经是不影响我们办理各种业务了，部分情况甚至在半年以上就不影响了。

但上失信被执行人不一样，除了有限高、冻结账户等各方面的实质影响，上过被失信执行人，哪怕之后还清债务撤下来了，对大数据还是会有影响。所以最好不要走到起诉这个地步，或者在逾期之后，一定要规划好留一部分资金，真被起诉了，用作被起诉阶段的和解，避免被强制执行。

关于起诉时间和概率，这个其实没有非常准确的数据，每个人的情况和遭遇起诉的时间都各有不同，但肯定是金额越大起诉越早。

先说不同平台起诉的概率。

网贷起诉概率极低，正规大网贷如支付宝相比就要高得多，对于网贷，其实大多数人欠单个网贷平台的钱都不会太多，一般不过是两三万，再多一些的也就是六七万，欠十万以上网贷的人极少。金额少是网贷起诉少的一个主要原因，其次垃圾网贷平台的费用和合同一般都会有些问题，所以从各方面来说，欠同样的金额，网贷被起诉的概率，相比信用卡和银行信用贷款是最低的，当然也不是绝对不会起诉。

另外网贷里如支付宝微粒贷这种完全正规的网贷，是属于相对起诉概率更高的，起诉的时间也会更早，还有招联金融、金融消费金融等，也很容易起诉。

对于信用卡和银行贷款，相比网贷起诉的概率要大得多，但是这两个之间又有些区别。信用卡逾期起诉的概率虽然也大，但相比银行信用贷款的概率要低，从共性上来说，信用卡和网贷的主要起诉案例涉案金额一般都在五万以上。

银行信用贷款一般不会发生债权转让，大多数情况下银行都是直接起诉，金额超过5万以上的一般三个月到半年就起诉了，金额小的起诉时间不定，一般稍长。而有些小额的信用卡债务不会起诉，会被拍卖给不良资产处置公司，部分金额较大的信用卡债务在某些非常规情况下，银行也不一定会跟借款人协商，而是宁愿打折卖给资产处置公司。也有的信用卡债务会先起诉，起诉之后还是无法回款，银行为了消除坏账，也会直接打折卖掉，这种就属于常规处置流程。

关于信用卡债权转让这一点，涉及到银行内部的某些风险规避制度和监管要求，跟借款人的大数据画像也有一定的关系，有多方面的因素，我就不讲太多，大概了解一下这个事情就行了。

虽然这事听起来不合理，但某些情况下银行确实宁愿把借款人的债务半价甚至两三折卖给资产处置公司，也不愿意跟借款人协商，宁愿让利给资产处置公司，也不愿意接受对银行来说明明更有利的协商要求。这事的原因我已经说了是多方面的，里面的细节我不说了，政治、政策、人情等等各种因素都是有的。这里面有的东西我知道，有的东西连我都不知道，其中一方面的原因我说一句话应该能做个注解，“公家的东西是公家的，卖了可就是私人的了。”据我了解，有部分这方面原因。

不过这样的情况还是比较极端的，信用卡一般都能协商。

债务逾期处置篇

重点：灵活的差异化的处理债务，别死搬硬套

债务逾期处置篇只能详细讲解债务处理和协商的逻辑，无法具体到每一个平台和每家银行的细节，那根本写不完，就算写出来，也没有太大的作用，债务协商的细节不是一篇文章就能完全讲清楚的，有些东西只能靠经验，我写这篇文章的主要目的是帮助负债人少走弯路，找到方向，毕竟方向才是最重要的。

不管是逾期前还是逾期后，对于网贷平台和网贷的催收："时刻录音，随时留意收集对方的暴力催收和违法违规证据，随时准备拿着对方的暴力催收和违法违规证据维权。"

对于银行贷款和信用卡："态度客气，有理有据，表明你的实际困难和还款诚意，要让银行和客服理解和体谅你的困难，说话之前一定要过脑子，不要瞎说瞎讲，也别提什么不切实际的要求，谨慎处理。"

要注意针对不同的债务、不同的平台要采取差异化的处理政策，不然只会得不偿失。

为什么同一家银行、同样的负债金额，有的人拿到的协商政策很好，而有的人怎么死缠烂打银行都不给任何政策，连罚息和违约金都不能减免。 银行难道也会看人下菜碟？ 是的，从逾期前到债务处理协商好为止的每一步都可以说很重要，每一个细节都决定了最后的结果。

这实实在在的关系到借款人最后要还多少钱，在操作时一定要谨慎。 如果没有十分的把握之前最好不要随便冒险，因为很可能你的不当操作就会导致一些严重的后果，比如银行和平台不给任何政策，坚持必须要全额还款，或者直接起诉。

另外，关于协商的话术，我不建议胡说，比如说什么自己创业失败之类的，有的人明明就是以贷养贷了，要是银行让你拿出创业失败的证据就抓瞎了，但是也不把自己以贷养贷的事情说得那么清楚明白，要让银行的面子也过得去。最好是含糊一点，可以说消费了，但不要瞎说，也不要真就说套现以贷养贷了，协商的时候圆滑也是必须的。

再说一遍：处理银行类的负债客气一点。

一、"轻负债"应该怎么处理债务

对于轻负债类型的负债人，如果还有一定的收入，并且除去必要生活开支以外还有一定偿还能力的话。

1、先协商信用卡做个性化分期，每个月的收入优先用于生活支出和偿还信用卡分期账单，特别是有五万以上信用卡欠款，必须优先考虑。

2、银行信用贷款的政策比较复杂，根据情况处理。银行信用贷款的起诉比较麻烦，如果顾虑相应的风险，建议每月收入保留一部分